Аннотация: Про счета, налоги, страховки, медицину. Для "американцев" здесь нет абсолютно ничего нового.
Когда я готовился к переезду, основную информацию о жизни в Штатах черпал в Интернете. В целом и общем все было понятно, но вот медицина, страховки, налоги, декларации, банковские счета - для меня была тайна за семью печатями. Я честно пытался разобраться, но тщетно. Либо информация в Интернете неполная, либо с моими мозгами что-то неправильно.
Проще всего было разобраться с банками. Заплатить в магазине можно 4-мя основными способами - наличкой, чеком, дебетной карточкой, и кредитной карточкой. Наличка - кэш - простые американские зеленые рубли. Все просто. Чек - это листочек из вашей чековой книжки, по которому магазин потом снимет деньги с вашего дебетного (чекового) счета в банке, т.е. реальные ваши деньги на вашем счету. Оплата по дебетной карточке - то же самое, те же деньги и оттуда же. Оплата кредитной карточкой немного другое, вы рассчитываетесь со своего кредитного счета, т.е. кредитной линии, которую вам дал банк. А ее размер зависит от вашей кредитной истории. Вы тратите деньги банка, а по истечении отчетного периода (месяца) погашаете задолженность полностью, или частично и выплачиваете проценты банку, от 8 до 20% годовых приблизительно, зависит от банка и вашей кредитной истории.
Так вот, кредитная история - это очень важно в Америке. От нее зависит, сколько кредитной линии даст вам банк, какую сумму вам выделят на покупку машины или дома, дадут ли вам деньги на организацию бизнеса и т.п. Чем больше вы покупаете по кредитной линии и своевременно оплачиваете, тем лучше ваш кредитный счет. Если вы платите не вовремя, или совсем не платите, тем он хуже. Покупка дома или машины в кредит улучшает кредитную историю, открытие большого количества кредитных счетов ее ухудшает. Кредитную историю начинают с открытия условного кредитного счета минимум на 300 долларов, т.е. у вас как бы настоящий кредитный счет и настоящая кредитная карта, но под ее лимит вы оставляете залог в банке те же 300 баксов. За нее вы будете платить долларов 20 в год, за нормальные счета в нормальных банках вы не должны ничего платить, поэтому внимательно посмотрите условия перед заключением договора, особенно ежегодные платежи, не хотят ли вас там поиметь. Через полгода нормальной истории без косяков вам предложат нормальную кредитную карту, если не в этом банке, так в другом. На первых порах с большим процентом, но еще через полгодика количество предложений от банков начнет превышать размеры вашего почтового ящика и у вас будет из чего выбирать.
Для открытия условного кредитного счета нужно два документа, социальная карточка и водительское удостоверение, кое-где вместо 2-го документа канает паспорт или заверенная нотариусом (американским) копия свидетельства о рождении.
Наличку лучше снимать в автоматах (АТМ) своего банка, в чужих автоматах с вас будут драть 2-3 доллара за операцию. Сберегательный счет можно открывать, а можно и нет, все равно там проценты маленькие от 0,5 до 1% в год, и есть ограничения по минимальной сумме, которая должна лежать на счету, долларов триста.
Чековая книжка, как правило, платная - коробка книжек (листов 200) стоит около 20 баксов.На полгода обычно хватает. Но если вы откроете директ депозит (безналичное перечисление вашей зарплаты на счет в банке), то многие банки предоставят чековые книжки вам бесплатно. Есть банки, которые платят вам деньги за открытие счета, 50 - 100 долларов, но, как правило, не более одного счета в год, и вы не можете его закрыть ранее полугода. Хотя я знаю деятелей, которые открывали себе сразу по десятку дебетных счетов в одном банке и клали себе полштуки баксов за час хлопот. Только нужно посмотреть, что вы не платите ежемесячно баксов двадцать за содержание счета. Потом вам начнут предлагать всякие дополнительные платные услуги, даже предлагать за это деньги, от которых лучше отказываться. Обычно это страховки за кражу ваших денег (их и так вам вернут) или отсутствие штрафных санкий за превышение лимита на счету. Но мои знакомые деятели принимали эти чеки, за месяц набегает сотни полторы, а потом через три недели отключают услугу по телефону, с них еще ничего не взяли, а подарок они оставили себе. Пока английский не очень хорош, делать этого не советую. Да и вообще, в Америке очень часто предлагают многое бесплатно, попробовать. Рекомендую всегда отвечать нет, чтоб потом не удивляться, за что с вас снимают по паре сотен в месяц. Ой, а этот пункт мелкими буквами в сноске вы и не заметили!
Следующее, чего я сильно боялся, это ежегодная налоговая декларация. Оказывается, тоже не страшно. Собираешь справки с работ о годовой зарплате, которые придут по почте в январе, и идешь к русскоязычному таксовику, обычно 50-60 долларов за одну декларацию, на мужа и жену заполняется одна. А потом через месяц вам вернут все налоги, которые вы заплатили в течение года, если у вас не сильно превысило 10 тысяч на человека в год. А иногда и больше, чем вы заплатили, если у вас несовершеннолетние дети. То есть типа 13-й зарплаты около пары-тройки тысяч в год.
Страховки на машину кусаются, особенно пока у вас нет американского водительского опыта. В разных штатах цены разнятся, но для примера: Я в Колорадо заплатил 400 за полгода за первую страховку, сейчас я плачу 170-200 за каждую машину. После каждого страхового случая (аварии) или грубого нарушения правил дорожного движения - сумма страховки возрастает. Очень значительно растет сумма при включении в лист несовершеннолетних детей (и менее 25 лет тоже) - в 2-3 раза. Пусть ездят, но включать их не спешите, до тех пор, пока страховая компания не наедет. А это маловероятно. Но если попадут в аварию, тут уж их либо придется включать, либо давать подписку, что они не будут управлять автомобилем. Я здесь имею в виду только страховку об ответственности, то есть, что мне заплатят, если авария не по моей вине. Полная страховка, когда вам все покроют в любом случае, даже если вы виноваты, раза в два дороже. Если вы покупаете машину в кредит, вы обязаны иметь полную страховку.
Самое сложное и опасное (кроме адвокатов и судебных издержек - это вообще стихийное бедствие) - это медицина. Визит к врачу - от 100 до 800 долларов, день в госпитале - от 600 до нескольких тысяч долларов. Процедура - порядок тысяч долларов. Операция - порядок десятков тысяч долларов.
Страховку дает предприятие, но с каждым годом все хуже и хуже, и за нее обычно приходится платить долларов 40-50 в неделю. Страховка покрывает 70-90% от стоимости лечения, и здесь нужно каждому прикинуть на себя, что выгоднее, платить или нет. Пока вы малообеспеченные на первых порах полезно взять социальную страховку, если она у вас есть в вашем районе проживания. Например, когда я повредил ногу на лыжах и за визит к врачу и рентген мне пришел счет на 650 долларов, то я заплатил всего 15 по этой своей бесплатной страховке. А вот с сыном такая халява не прошла, когда он сломал себе ногу на лыжах. В том госпитале на месте ее не приняли, а везти его за 100 миль в город я рисковать не мог, неизвестно что там было, у него еще и спина болела. Короче, мы заплатили 850 за рентген и наложение гипса. Плюс здесь, что можно оплатить минимальную часть суммы, а потом выплачивать хоть по 20 долларов в месяц, и никаких процентов на это не начисляется. Следует учитывать, что на зубы и глаза страховки в Америке отдельные. Как и страховка на жизнь, как правило, предприятие страхует бесплатно на минимальную сумму, тысяч 30-50, остальное должен доплачивать, если хочешь побольше. Детей и супругов в страховки от предприятий обычно тоже можно включать, но за дополнительные деньги.
Самый такой нежелательный опыт ознакомления с медицинской практикой получился, когда супруге пришлось лечь на операцию по удалению опухоли. К счастью, как раз перед этим ей дали страховку на работе, которая покрывала 80% медецинских услуг. Здесь есть еще такое понятие как дедукейшн - минимальная сумма страхового возмещения, которую по договору вы обязуетесь погасить сами. Она обычно 500 - 1000 долларов, чем она меньше, тем выше страховой платеж. Это касается любых страховок, медицинских, автомобилей, недвижимости и так далее. Для примера, у соседа прорвало трубы, минималка составляла тысячу, а ремонт обошелся в 1300. То есть, страховая компания возместила ему 300 долларов, тысячу он оплатил сам. А потом долго плевался, ему увеличили страховку за страховой случай, лучше бы он ничего и не заявлял.
Так вот, жена прошла два обследования и операцию. После операции она пролежала в госпитале 3 дня. В России бы это было не менее недели. Это отдельный разговор о сервисе и прочем. Была отдельная палата с душевой, туалетом, телевизором, видеомагнитофоном и телефоном. Кровать - целая лаборатория. Там и пульт по вызову медсестры, и анестезиолога, подключения в вену лекарств и обезболивающего, кислород, физпотребности не вставая с постели, через каждые полчаса подтирали полы и проводили процедуры. Мне понравился плакат на стене - "каждый человек имеет право на жизнь без боли". И ниже шкала оценки боли по 10-бальной системе и ваши действия, если ее уровень превышает 3 - терпимо, но слегка неприятно. А дальше специалисты подбирают процедуры и лекарства по снижению болевого уровня. Посетители могут приходить в любое время и присутствовать хоть круглосуточно. Пока она лежала, я проводил в палате практически весь день, если она спала, читал книжки или смотрел телевизор. Перед операцией я присутствовал, когда ее готовили к операции, и потом ожидал в специальной комнате для ожидающих, кофе, телевизор, персонал. После 2-х часовой операции пришел лично хирург, который ее проводил, и минут 10 беседовал со мной, рассказал ход операции и детали послеоперационного ухода, возможные осложнения и риски. Операция происходила в пятницу, и он работал последующие выходные для наблюдения и возможной ликвидации осложнений.
После выписки мы еще дважды приезжали на наблюдение к нему же. Платили по 45 долларов за визит, остальное покрывала страховка, общая стоимость визита около 350 долларов. Потом наступило время счетов. Мы получили счета от 11 компаний - процедуры, лабораторные тесты, госпитальное содержание, непосредственно операция, анестезиолог, рентген и прочее. Сумма составила 38 тысяч долларов. Страховка покрыла 32 тысячи. Сейчас в месяц мы оплачиваем около 150-200 долларов. Иногда по некоторым счетам по 10 - 20 долларов. Такими темпами мы будем рассчитываться года три. Но что делать - здоровье дороже. Тем более, я совсем не был бы уверен за положительный исход операции такой сложности в России. И если бы нам пришлось выбирать, бесплатно там, или за деньги здесь, однозначно в США. И если я слышу, что медики в России сильнее и грамотнее, мне одновременно хочется смеяться и плеваться. Чем дольше я живу здесь, тем меньше становлюсь патриотом своей родной страны.