# История одного кредита

Владимир Беляев

Общаюсь с друзьями, все спрашивают как кризис в Америке. А как кризис? Пошли с супругой на день Святого Валентина в ресторан в обеденное время, полчаса сидели в очереди, ресторан переполнен. Загнивающий капитализм загнивать будет еще очень долго.

Посмотрел в интернете про нынешний кризис, вроде причина переизбыток ценных бумаг реально не обеспеченных, и кредитов понавыдавали необеспеченных, а потом заемщики платить не смогли, вот рынок и обрушился. И что-то вспомнил, как в конце девяностых я открывал свой бизнес, брал кредит в банке, и увидел ситуацию новым взглядом с позиций сегодняшнего дня.

Работал я тогда директором регионального филиала одной достаточно крупной мебельной компании. Филиал я запускал с нуля, поднял, прибыль пошла. Деньги потоком шли в головную компанию, выгребали хозяева подчистую, даже на развитие почти ничего не оставляли. И вот проклюнулась у меня идейка, а почему бы клиентам не оказывать еще и сторонние услуги, по строительству например, и решил я паралельно с основной компанией открыть свою фирму. Только зарегестрировал, прехали хозяева и с треском сняли меня с работы. Стукачи не дремлют, шила в мешке не утаишь, сдал меня мой же персональный водитель. Обидел я его сильно, не включил в учредители, а он, оказывается, надеялся.

Мой заместитель, которую я в число учредителей включил, после моего увольнения из числа учредителей сразу вышла, мягко извинившись. И заняла место директора филиала. Сейчас вот думаю, то ли все так случайно получилось, то ли развели меня как лопуха. Ну да ладно, дело прошлое.

Оставшись на улице, решил развивать уже свою компанию. Профиль решил не менять, провел собрание на уже своей бывшей компании, пригласил народ перейти ко мне. К чести ребят, половина ушла со мной. В принципе, как работать, было понятно. Где брать материалы, технология изготовления, реклама и продвижение, оборудование, все не проблема. Проблема только в одном, где взять деньги на запуск. Буквально на следующей неделе подъехали бандиты. С ними я работал двояко. Первый раз мне их порекомендовали мои старые хозяева, когда надо было выбить долги с оборзевшего клиента. Вопрос длился несколько месяцев, те сами были под кем-то, вопрос решался по понятием, а потом должников посадили, не только нас одних они кинули. Моей вины здесь не было, договор о поставках заключался до меня. Менеджер нашей компании получил нехилую взятку и сварганил договор на поставку большой партии мебели под реализацию с чисто символической предоплатой. Далее понятно, разводы подобного рода в те времена были не редкость. Мебель продали быстро, а долги не вернули.

Второй раз под этих бандитов меня подставили уже мои бывшие хозяева. Подвесили на меня невыплаченые перед уходом заказы и долги филиала, и потребовали чтоб я погасил со своего кармана. Я послал их по известному направлению, и ко мне приехали те же бандиты. Разговор был короткий, сказал что долга не признаю, платить ничего не буду. Стандартные угрозы, и разьехались. Ребят понять можно, это ж их работа, деньги выбивать.

Мандраж остался, боялся как бы башку не проломили в темном переулке, ведь методы решения проблем такого рода выли разнообразные. Поэтому подготовил заявления в суд, в налоговую полицию, в Москву в Комитет по налогам и сборам, отвез запечатаные и подписанные конверты надежному человеку, которого не знали мои бывшие коллеги, с просьбой отправить по адресам, если со мной что-то случится. Копии завез в свой бывший филиал... Представляю рожи хозяев, когда они прочитали мои заявления. В приложениях к заявлению были суммы неуплаты налогов, и списки черных клиентов, уходя я снял копию жесткого диска с компьютера со всей черной базой. В течении трех дней вопрос был решен, претензии были сняты, мне еще даже доплатили какие то деньги в качестве недовыплаченной зарплаты при расчете.

И вот эти самые ребята, которые работали со мной ранее, теперь приехали ко мне и предложили деньги на развитие. Деньги не малые, Какие проценты? Поднимешься, отдашь, мы ж просто помочь хотим. Вежливо поблагодарил, и отказался.

А пошел я к знакомому банкиру. Банк был устойчивый, организовался в первые годы перестройки, и скрытые ниточки вели в администрацию губернатора, но об этом говорить было вслух не принятно. Председатель правления банка, кандидат экономических наук между прочим, принял меня лично и быстро вьехал в проблему. Просмотрели бизнес-план.

- Деньги я дам, под 50% годовых, кредит будешь гасить поквартально.

- Почему так много? Другие банки под 22-24% дают?

- Вот и возьми у других без залога, - коротко отрезал он.

- Пойми, я же тоже рискую, если ты влетишь, потому и процент высокий.

Я согласился. У меня просто не было другого выхода. Мы оформили договор, я открыл расчетные счета на свою компанию и частного предпринимателя в его банке, на которые был зачислен кредит, была обговорена схема работы, составлены липовые договора залога. Я начал работать.

Условия мне были обеспечены неплохие. Как говорится - три в одном. Банк мне дал в аренду офис в центре города, здание под производственный цех в промзоне. Я рекламировался по телевизионному каналу губернатора, и в печати, принадлежащей банку или его хозяевам. Я стал успешно конкурировать с моим бывшим работодателем, заказы были, все техничекие вопросы решены, коллектив сформирован. Через три месяца я сделал первый платеж по возврату долга и процентов. В принципе, я уже работал в прибыль, период запуска прошел за полтора-два месяца. Но вот выплаты по возврату были непомерно высокими. Кредитные деньги я потратил не все, и часть денег на возврат долга взял просто оттуда.

Я познакомился с людьми работающими в кооперации с банком. Высветилась забавная картинка. Часть предприятий принадлежала банку, либо его учредителям. Там было все просто, наемные менеджеры просто руководили бизнесом и приносили доход. Вторая группа была интересней. Активы этих предприятий не принадлежали банку, у них были номинальные учредители, не имеющие отношения к банку. Но все они существовали на кредиты банка. Под тот же высокий процент, который был предложен и мне. Предприятия приносили прибыль, но были не в состоянии выплачивать столь высокий процент, поэтому для выплаты по кредиту и процентам брался новый кредит, и так далее. Фактически, они уже не принадлежали своим хозяивам и работали на корпорацию. Учредители получали свою как бы прибыль, а фактически зарплату, в размере одобренном банком, которая всеж была не так и плоха в те нелегкие времена, напомню, конец 90-х.

Еженедельно проводились планерки, мы помогали и поддерживали друг друга, имели общую рекламную сеть, такой вот корпоративчик. Естественно, для меня это было временно, я собирался погасить кредит в течение года и уйти на вольные хлеба. Так я думал тогда. Теперь понимаю, что председатель правления банка так не думал, ловушка была изготовлена, приманка кинута, ожидалось когда я завязну. Что это ловушка, я понял через полгода после взятия кредита.

Второй, осенний возврат я тоже внес вовремя. Был ноябрь, начинался "сенокос". В мебельной индустрии очень явно выражены сезонные периоды продаж. Как правило, весна и лето идут на постоянном уровне, перед сентябрем небольшой всплеск продаж, связанных с началом школьного периода - детские комплексы, наборы для школьников, столы, тубмочки, корпоративные заказы для учебных заведений. Потом в сентябре-октябре небольшой спад, а в ноябре-декабре необычайный всплеск, продажи возрастают в два-три раза против обычного уровня. Зато после нового года страна впадает в спячку на пару месяцев и вся деловая активность падает почти до нуля. Это уже в последующие года я научился планировать прохождение этого великого ежегодного спада. Во-первых, откладывал деньги на будущее, выплаты текущих платежей по аренде и коммуналке, зарплат работающим, рекламу. Предновогодние заказы старался сдвинуть на январь-февраль, особенно корпаротивные, взяв деньги в декабре. Короче, крутился.

А в это раз я влетел. Срок очередного третьего погашения кредита и процентов был в феврале. Финансовые показатели отличались от расчетных. Я не ожидал спада продаж такого уровня, но даже это не было главным. Меня подкосила реклама. Большинство выплат было процентным от оборота, поэтому сам спад уровня заказов меня сильно не подкашивал. В эту категорию входили материалы, зарплата, транспортные расходы, реклама. Абсалютными были платежи по аренде, но их доля в месячном бюджете была относительно невелика. Практически все работники зависели от продаж, основные рабочие, дизайнеры, руководство цеха, даже снабженец. Номинально по рекламе тоже закладывался процент, я планировал 5% от оборота. Она меня и подкосила. Затраты на рекламу никак не хотели укладываться в эти рамки. Стоило уменьшить рекламу по телевидению и размещение в печати, объемы заказов падали уже в следющую неделю. Вопросы размещения решали рекламщики банка. Это у меня в смете был заложен процент, а у них ежемесячный бюджет. И самое главное, мои выплаты кредита и процентов никак не зависили от уровня продаж.

Когда настал период выплаты, я попросил аудиенции у босса. Принес выкладки, я гасил 70% от плановой цифры в срок, остальное просил отодвинуть на месяц. Ответ был категарическим - нет.

Мои объяснения ситуации ни к чему не привели. Если я выплачу платеж полность, у меня не останется денег на закуп материалов, я и так задержал выплату зарплаты персоналу на месяц! Председатель правления был непреклонен. Или плати в полном объеме в срок, или бери новый кредит. Под те же 50%. Западня захлопнулась. Я попадал в число вассалов банки и включался в орбиту его предприятий. Отныне, моя компания мне принадлежать не будет, я буду работать на банк, плоды моей деятельности будет пожинать он, а я буду жить на зарплату. Ну уж нет, я это дело затевал не для дяди.

Я проплатил банку свои намеченные 70%, положил в почту председателя график погашения задолжности и продолжал работать. В следующий понедельник меня ждал сюрприз. На офисе висел замок, у ворт цеха стояла охрана. Мои банковские счета были заморожены. Никогда не храните яйца в одной корзине.

Естественно я пошел к банкиру. Естественно он меня уже ждал. Документы на новый кредит были уже подготовлены, мне оставалось только подписать. Другого решения от меня и не ждали. Я отказался, людей отправил по домам, как бы в личный отпуск, пообещал вызвать при изменении ситуации. Сам поехал думать и считать.

На следующий день я снова был в банке. Он мне объяснил, что другого выхода у меня нет. Что у меня просто ничего нет! Он на все положил свою лапу. На цех, на офис, на мои материалы и незавршенное производства. У меня остались только долги и обязательства перед заказчиками.

- Я не буду брать новый кредит.

- Тебе некуда деваться. Ты мне должен, и отдашь мне мои деньги!

- Ты ошибаешься, ты тоже рисковал за свои пятьдесят процентов, ты помнишь? Забери свой липовый залог в погашение, я ничего тебе платить не буду.

Как будет развиваться ситуация, я видел. Не вчера родился, и знал в какой стране мы живем. Завтра приедут бандиты (как я от них устал, ну что за страна такая), и будут вышибать меня из моей квартиры. Новой, трехкомнатной, улучшенной планировки (кухня 19м2!), и почти в центре города. Я сходил к своему юристу, были неплохие связи по предыдущей деятельности. Ничего нового он мне сказал. Квартира была записана на жене, машина, дача и гараж тоже. Осталось только подать на фиктивный развод и съехать к друзьям. Проблема только с заказчиками, они то ни в чем не виноваты.

Бандиты пришли, как и ожидалось. Ребят я знал, это была другая мафия, не та предыдущая. Мы сталкивались раньше по бизнесу, и я даже смог им помочь в решении каких то их злободневных вопросов. Но сейчас было не время об этом напоминать, они просто делали свою работу. Разговор получился деловым, я объяснил ситуацию и мои последующие действия. Платить я не буду. Под уголовное преследование я не попадал, просто становился банкротом, личным имуществом по долгам предприятия не отвечал. Ребята все поняли и донесли информацию до босса. через два дня он меня снова пригласил на беседу.

Ситуацию он понял. Оставшаяся сумма все еще была немалой, и наверное, это были не его личные деньги! Так что проблему решать было нужно не только мне.

- Что у тебя в производстве? Показывай расклад. ты понимаешь, что сотрудничать мы все равно не будем, но ты должен расчитаться с долгом. Благотворительной деятельностью я не занимаюсь. Офис у тебя забираю, с цеха ты тоже должен съехать.

- Сейчас уже и не знаю, вы мне поломали все мои планы.

Мы просидели с бумагами пару часов. Пришли к решению, что запущенные заказы я должен сдать, материалами они были обеспечены на сто процентов, предоплату я брал 50%, от сдачи заказов приходила немалая сумма. Но сумму долга она не покрывала.

- Сколько у тебя задержка по зарплате?

- Месяц.

- Не плати еще месяц, пока закрываешь заказы. потом их придется кинуть. Ты думай как мне отдать, а не об их проблемах, - прикрикнул он на меня в ответ на мое возражение.

- С офиса съезжай. Цех я у тебя забираю, дам другое помещение поменьше, для завершения работ. Договор кредита переоформим под 5% годовых. Зарплату никому не платишь! Себе тоже! Новых заказов не берешь. Все движения по счету с моего личного разрешения! Немного недотягиваем до суммы, потом решим, что делать.

Я вызвал людей. Всей правды не сказал, но сказал, что выкрутимся. Они мне верили. Взал несколько новых заказов, за наличный расчет. Из этих же денег докупал материалы и платил народу деньги, им семьи кормить. Часть людей пришлось сократить. Все проводки по банку, поступления и расходы, которых почти не было, проходили за личной поднисью Председателя правления банка.

Он мне подкинул несколько новых заказчиков, в его интересах было, что бы долг я вернул полностью, он ведь тоже кому то подчинялся! На ценах для них я не стеснялся. Я работал уже второй месяц в новых условиях. По погашению окончательного долга оставалась сравнительно небольшая сумма. У меня появился перспективный корпоративный заказчик, с очень крупным заказом. Я опять пошел к банкиру.

- Мне нужно два месяца на этот заказ. Тогда я полностью рассчитаюсь с долгом.

- Добро. Работай. Через два месяца ты от меня съезжаешь, дальше дорожки врозь.

Была годовщина наших отношений. Если бы не его категоричность и желание подмять под себя, я бы без особых проблем рассчитался с его даже таким грабительским кредитом. Но задача ставилась другая, загнать меня в долги и полностью подчинить банку. Это та экономическая политика, которая проводится повсеместно. Поглащение мелкого бизнеса крупным, подчинение целых государств. Целые страны попадают в эту ловушку. Я не понимал этого тогда, но отчетливо вижу сейчас. Я рассчитался с долгом, и сохранил за собой свою компанию. Но это исключение из правил. Давая кредит кому-либо, акулы не рассчитывают на его погашение, а смотрят на вечную кабалу должника. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке.


Прглашаю посетить мой вебсайт http://www.vstrechaem.com/otzivi.html