Кредитная карточка
Для российского обывателя кредитная карточка (КК) - материя все-таки новая. За одиниковость в размерах и похожую наружность многие путают ее с карточкой дебетной. Но разница принципиальна: дебетная карточка есть всего лишь электронный кошелек, и работает, если у вас еще остались деньги на счету в банке, а вот кредиткой можно платить, даже если у вас нет ни гроша за душой. Ну разве ж можно такую замечательную вещь доверить скифу с раскосыми и жадными глазами? Он же ж тут же купит кожаный диван и рванет с ним куда-нибудь в Карабах-Барабах. Ищи потом.
Повременить придется. А пока я хочу немного рассказать о системе. Похвалить за достоинства и предупредить о коварстве, ведь даже и матерому эмигранту на Запад, имеющему полсотни карточек и чиркающему ими по сто раз на дню, далеко не все в этой системе понятно. Он, конечно, прекрасно знает внешнюю формальную сторону дела, но вот попробуйте спросить его, почему эти звезды зажигаются, и скорее всего получите ответ, что для удобства. Чьего? Невольно возникает образ доброго дяди, щедро наделяющего удобствами всех желающих., что для банков, кои обыкновенно и заваривает эту кашу, противоестественно.
Только очень бедные или очень богатые люди в Канаде не пользуются кредитными карточками: первым их просто не доверяют, поскольку бедность считается верным признаком бестолковости, неорганизованности человека, и от такого лучше держаться подальше, а последним они без надобности (в ход идут дебетные карточки). Остальные же практически все платы проводят через КК. Наличными пользуются лишь по мелочи - в транспорте, в китайской лавке, в закусочной и т.п. И бумажник обывателя набит разнообразными карточками, а не купюрами. Вот, смотрю в свой: водительское удостоверение, служебный пропуск, рыбацкая лицензия, страховка здоровья от провинции Онтарио, страховка на машины, бумажка в $10 + $4.37 монетками и три КК (зачем вообще держать больше одной КК, обсуждается ниже). Поскольку обеспечение тыла целиком лежит на хрупких плечах моей супруги, у нее всяких карточек штук 50.
В следующих пяти абзацах, корректности ради, описывается внешняя сторона дела. Кто знаком - можно пропустить.
Первую КК иммигранту получить затруднительно. Во-первых, в этот момент у вас еще нет постоянной работы и гарантированного дохода. Во-вторых, у вас отсутствует т.н. "кредитная история", т.е. с финансовой точки зрения вы - загадка, мистер Икс. Рекомендую попытаться получить КК от магазина. Это проще, но лимит у них маленький (обычно - $500) а проценты злее. Спустя какое-то время, при условии, что вы платите аккуратно, а еще лучше - устроились работать, предложения о других КК посыпятся к вам в изобилии. Напротив, недорослям КК выдают охотно: если что, родители помогут, да и жизнь впереди длинная, можно присосаться надолго.
Иметь несколько карточек - вынужденная мера. Не везде все принимают. Например, популярная сеть мелкооптовых магазинов с заманчивыми ценами Костко признает только карточки своего розлива, которые одновременно являются клубными удостоверениями (не членов магазин не обслуживает). Кроме того, лимита одной карточки (а поначалу лимит невелик) может не хватить на крупное приобретение. Но и хватать все, что предлагают, не следует: будет трудно уследить, а кроме того, имеющиеся у вас КК причисляются к потенциальному долгу и ухудшают ваши шансы получить ссуду в банке. Последнего же трудно избежать при покупке авто или дома.
Итак, вы обзавелись карточкой. В простейшем случае, вы приходите в магазин, набиваете телегу товаром, подходите к кассе, даете кассиру КК, он чиркает ею, затем вручает вам кассовый чек, вы расписываетесь, забираете товар и КК и - покеда. А можно еще, не отходя от кассы, запросить энную сумму наличными. Раз в месяц вы получаете по почте счет от эмитента вашей КК, где указано, где, когда и сколько вы платили-занимали и какова итоговая сумма. В течение определенного срока (обычно 2 недели) вы должны перевести эту сумму на счет эмитента или заплатить пени (около 2% от долга), и до следующего месяца вы квиты.
В последнее время, когда все большая часть товаров и услуг покупается через Интернет, кредитная карточка, через которую и производятся такого рода расчеты, вдвойне удобна. Например, надо вам продлить рыбацкую лицензию на следующий год. Вы идете на сайт Министерства природных ресурсов, выходите на соответствующую страницу, указываете свои данные и данные вашей КК, и через пару дней получаете по почте конверт с искомым. На все про все уйдет 10 минут. Не покидая пенатов.
И еще о приятном. Многие КК начисляют бонусы, очки и т.п., которые так или иначе можно превратить в деньги (от 0.5 до 2.5% от потраченной суммы). Вот у меня Мастеркард от Канадиэнтайр (Canadian Tire - сеть хозяйственных магазинов). Где бы я чего на нее ни приобретал, мой особый счет в этом магазине растет, и когда я там оказываюсь, то могу деньги с этого счета использовать для оплаты. Т.е. рассчитываться с помощью КК, по сравнению с наличными, еще и дешевле.
Господи! - может воскликнуть новичок - да кто же этот благодетель, кто за все это удовольствие платит? За многочисленный штат, за оборудование, за связь, за бонусы, наконец? Беру на себя смелость ответить за Всевышнего: это ты, дружок. Магазины, правда, тоже платят (вот почему китайские лавчонки и забегаловки, вечно балансирующие на грани разорения, принимают только наличные), но это за рамками нашей темы.
Увы, человек - существо несовершенное и живущее в несовершенном мире. Ему свойственно переоценивать свои силы и излишне оптимистично смотреть в будущее. Вот ему предлагают игру: нА тебе рубль и делай с ним что хочешь. А через месяц вернешь, так еще и грош сверху получишь. Но коли не вернешь, тоже ничего страшного: заплатишь две копейки и гуляй еще месяц. Все по-честному. "Ну, - думает человек, - да нешто ж я проиграю такую простую игру? Грош, почитай, у меня в кармане". Но возникают "непредвиденные" обстоятельства: перерывы в доходах, болезни, аварии, спонтанные дорогие приобретения и черт его знает что еще. Да и простая рассеянность работает не хуже. Погашение долга переносится на месяц, потом на другой. Человек привыкает жить с непогашенным долгом. На одном моем хорошем знакомом висит несколько десятков тысяч: по исчерпании очередной КК он просто заводил новую и так тянулось годами. Теперь все, что остается у него после приобретения горючей воды, уходит на выплату процентов без всякой надежды на погашение собственно долга. Сам он свои перспективы определяет коротко и мрачно:"Хоть умри".
И это никакой не уникальный случай. Ежемесячные две копейки с рубля оборачиваются 18% годовых, а это уже грабительский процент. Хуже того, зачастую скрытые хитрости в подсчетах, прописанные самым мелким шрифтом в примечании к контракту, позволяют надуть вас на 40%. Например, вы должны $1000, но гасите в срок лишь $999 и думаете, что пени вам начислят на доллар, но в действительности вам начислят на всю тысячу.
Но, быть может, знакомый мой - растяпа, каких поискать? Тоже нет. По статистике 40% обладателей КК хронически не расплачваются вовремя. В прошлом году таковые в США заплатили 18 миллиардов долларов штрафа, что приблизительно составляет половину дохода индустрии (вторую половину за пользование системой дает торговля). За 3-5 лет человек, платящий проценты, но не гасящий долг, полностью покрывает расходы эмитента и превращается в бескорыстного донора.
Будем считать, что я вас предупредил. КК есть хороший пример натюрморта, где сыр сияет красками, а мышеловка почти не видна в складках фона. Высокотехнологичная, компьютеризированная старуха-процентщица все так же ждет своего Раскольникова.